面對多種存款產品，在這個后理財時代，普通消費者如何讀懂“存款江湖”實現財富的保值增值也是不小的考驗。
沒有了互聯網理財平臺的流量加持，銀行存款產品利率競爭似乎更加激烈。
記者調查發(fā)現，在民營銀行App或微信公眾號銷售的高息存款產品，一般存入當日即能起息，而且不受節(jié)假日限制。在購買方式上也很簡單，存款者只要擁有一張資金轉出不受限的銀行卡，通過App或微信公眾號實現注冊開戶、綁卡，然后通過網銀轉賬至相應民營銀行開立的二類賬戶中，就可以購買相應的存款產品。這意味著，即使這些民營銀行或者村鎮(zhèn)銀行在哈市沒有任何實體網點，市民坐在家中同樣能夠將錢存到利率更高的銀行中。
前不久，山東民營銀行藍海銀行曾在其官方App上針對新用戶推出年化利率4.3%的銀行存款產品，每月付息；針對老客戶推出年化4.0%的存款產品，每月付息。另一家民營銀行裕民銀行推出的產品更加誘人：每7天付息，年化利率3.7%；每月付息，年化利率4.35%；每3個月付息，年化利率4.45%；每6個月付息，年化利率4.6%；每年付息，年化利率4.8%。再比如，錫商銀行和藍海銀行及三湘銀行都曾推出年化利率3%，可以隨時支取的類活期存款產品。
與此相對應的是，目前央行存款基準利率活期為0.35%;三個月定期為1.10%;半年期為1.30%；一年期為1.50%。同樣是銀行存款，民營銀行存款產品的利率相對于本地銀行網點實現了翻倍。
同樣是存款產品
利率差距為啥這么大？
重慶立信聽 銀行業(yè)內人士告訴記者，近年來，全國各地各類民營銀行如雨后春筍般涌現，但由于其不像中農工建交等大型銀行一樣網點遍布全國各個城市，甚至幾乎沒有幾家實體網點，所以他們?yōu)榱死婵罹捅仨毻ㄟ^網上渠道給出更高的利率。
正是因為其攬儲成本更高，其對外貸款的利率也更加高。比如藍海銀行推出的一款名為小康貸的產品，年化利率達到10%以上。而目前，哈市首套房房貸利率最高也不超過5%。
正是因為高息攬儲成本較高，這些民營銀行的高息存款產品并不是時時都能買到，經常面臨斷供。一款高息產品從上線銷售到售罄一般也就一兩個月時間。后續(xù)推出的產品利率會根據市場情況而定。“因為銀行首先得保障把吸收來的存款放貸出去盈利，才會發(fā)售新的存款產品，如果愿意出高息貸款的客戶少了，高息存款產品自然也就暫時停售了。”業(yè)內人士說。
本地銀行應對競爭
活動搞起來利率提起來
記者調查發(fā)現，如今，這種存款積分送禮的方式在冰城各大銀行網點非常普遍。在禮品設置方面，即使同一品牌銀行的不同網點設置的禮品也各有不同。“由于每家網點都存在攬儲壓力，誰的獎勵機制和獎品更有吸引力，就可能贏得更多儲戶。”一位銀行業(yè)內人士表示，除了存款積分兌獎，哈市各大銀行在央行存款基準利率的基礎上對存款利率都給出了一定程度的上浮。如交行1年期定存利率為2.1%，比央行1年期1.5%的基準利率上浮了40%；郵儲銀行50萬元起的大額存單一年期利率達2.28%，上浮了約50%。
面對短兵相接的競爭環(huán)境，哈埠銀行網點在“能力范圍內”加大了搞活動的力度。
在香坊區(qū)延福街光大銀行營業(yè)廳一角擺滿了豆油、電水壺、烤箱、洗衣液、鍋等禮品。每一樣下面都標有一個數字積分，最小的為紙巾5分，最多的為拉桿箱60分。銀行工作人員說：“存一年及以上的定存可累計積分，每存1萬元計1分，最少累積到5積分就可以兌換禮品。”
在安埠街一家郵儲銀行網點的一角，同樣有一個存款積分兌獎區(qū)。獎品包括飲水機、空氣炸鍋、加濕器等各類生活小電器。工作人員表示，只要是其他銀行網點轉入我們網點的新增定期存款就可以累計積分兌換獎品。
借助網絡，銀行徹底打破了網點地域分布的物理限制，讓彼此遠隔萬水千山的不同銀行開始了短兵相接的攬儲戰(zhàn)。
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