重慶立信 告訴你數(shù)字人民幣究竟是什么？對(duì)我們的生活會(huì)有怎樣的影響？
什么是數(shù)字人民幣？
中國(guó)人民銀行自2014年開(kāi)始研究法定數(shù)字貨幣。2017年末，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)，包括國(guó)有四大行、阿里、騰訊和三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。此外還有2022年冬奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn)，該部分工作主要由中國(guó)銀行承擔(dān)。
數(shù)字人民幣，是中國(guó)人民銀行尚未正式發(fā)行的、正在試點(diǎn)的法定數(shù)字貨幣，即“數(shù)字貨幣電子支付”（DC/EP，Digital Currency Electronic Payment）。
在數(shù)字人民幣試點(diǎn)實(shí)施過(guò)程中，采用的是雙層運(yùn)營(yíng)體系。第一層由央行對(duì)商業(yè)銀行，第二層由商業(yè)銀行或商業(yè)機(jī)構(gòu)面向公眾。代理投放機(jī)構(gòu)需要向央行按100%全額繳納準(zhǔn)備金。所以，公眾所持有的數(shù)字人民幣依然是中央銀行負(fù)債，由中央銀行信用擔(dān)保，具有無(wú)限法償性。
這就讓數(shù)字人民幣與其他數(shù)字貨幣有了本質(zhì)區(qū)別：與Libra、比特幣等數(shù)字貨幣不同，數(shù)字人民幣有國(guó)家信用背書(shū)，可以確保幣值的穩(wěn)定性，是國(guó)家確保法律地位的“法幣”，是“主權(quán)貨幣”。
如何使用數(shù)字人民幣？
使用數(shù)字人民幣可能存在以下幾個(gè)步驟：開(kāi)通數(shù)字錢(qián)包、兌出、轉(zhuǎn)款或支付、兌回、查詢、掛失、注銷(xiāo)等。
開(kāi)通數(shù)字錢(qián)包，從建設(shè)銀行數(shù)字錢(qián)包看，包括一類(lèi)錢(qián)包、二類(lèi)錢(qián)包、三類(lèi)錢(qián)包和四類(lèi)錢(qián)包。對(duì)于一類(lèi)、二類(lèi)和三類(lèi)錢(qián)包，用戶在建設(shè)銀行全轄機(jī)構(gòu)內(nèi)每種類(lèi)型的錢(qián)包只能開(kāi)立一個(gè)。
此前，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼這樣解釋數(shù)字人民幣的使用：可以不開(kāi)立銀行賬戶或者支付賬戶，只要裝有數(shù)字貨幣錢(qián)包，就可以使用央行數(shù)字貨幣。
不僅如此，數(shù)字人民幣使用最新的雙離線技術(shù)，即使在沒(méi)有手機(jī)信號(hào)的情況下，依然可以使用。
兌出，通俗地說(shuō)，以后可以在ATM機(jī)上取出紙幣，也可以選擇直接在銀行APP上取出數(shù)字人民幣。這個(gè)動(dòng)作叫“兌出”，即取出銀行存款成為數(shù)字人民幣。這時(shí)，數(shù)字人民幣就保存在數(shù)字錢(qián)包中了，而銀行賬戶中余額減少。
轉(zhuǎn)款或支付，即兩個(gè)數(shù)字錢(qián)包之間直接支付數(shù)字人民幣。比如要用數(shù)字人民幣向另一位也持有數(shù)字錢(qián)包的人付款，那么聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下，只要把對(duì)方的數(shù)字錢(qián)包惟一識(shí)別編號(hào)輸入，或者掃對(duì)方的二維碼（本質(zhì)也是輸入對(duì)方數(shù)字錢(qián)包編號(hào)），就像轉(zhuǎn)賬一樣轉(zhuǎn)過(guò)去了。但這里不稱(chēng)“轉(zhuǎn)賬”（轉(zhuǎn)賬是講銀行賬戶的），而是“轉(zhuǎn)款”，中間理論上不涉及銀行賬戶，也不涉及任何清算、結(jié)算。
當(dāng)然，如果是不聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)，那么可以兩個(gè)裝著數(shù)字錢(qián)包的手機(jī)可以通過(guò)“碰一碰”的功能，利用NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息傳送，直接把數(shù)字人民幣付給對(duì)方了。
兌回，取出數(shù)字人民幣后，可以一直放在數(shù)字錢(qián)包里，但這和紙幣一樣，大概率是沒(méi)利息的。當(dāng)然，也可以存回銀行賬戶，變成存款賺利息，這一步稱(chēng)為“兌回”。當(dāng)然，除了將數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)至銀行儲(chǔ)蓄賬戶外，也可以轉(zhuǎn)至信用卡賬戶，這就是“信用卡還款”了。
查詢，可在數(shù)字錢(qián)包中查詢余額、可使用額度、交易明細(xì)等。
掛失，從建設(shè)銀行數(shù)字錢(qián)包的功能來(lái)看，數(shù)字人民幣有掛失功能，但沒(méi)有透露細(xì)節(jié)。想必在安全性上應(yīng)比紙幣更甚。
注銷(xiāo)，即數(shù)字錢(qián)包的注銷(xiāo)。
此外，可能還有一些其他功能，從建設(shè)銀行試點(diǎn)數(shù)字錢(qián)包中能管窺一二，比如紅包、信用卡還款等。
與支付寶、微信支付有何區(qū)別？
初步知道數(shù)字人民幣的很多人會(huì)不理解，既然已經(jīng)有了移動(dòng)端支付，例如支付寶、微信等，為什么人民幣還要數(shù)字化？其實(shí)，它們之間存在很大的區(qū)別。
首先，支付寶和微信支付只是一種支付工具，數(shù)字貨幣不僅僅是支付工具，也是國(guó)家法定貨幣。也就是說(shuō)，如果機(jī)構(gòu)或個(gè)人不接受支付寶或微信支付付款，在法律上沒(méi)有任何問(wèn)題；但如果拒絕用戶使用數(shù)字人民幣付款則是違法的。
其次，數(shù)字人民幣無(wú)需申請(qǐng)銀行賬戶，只要注冊(cè)數(shù)字錢(qián)包即可。這就使得支付寶和微信支付是在線交易，需要有網(wǎng)絡(luò)，而數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)離線交易。
再次，微信支付和支付寶都是實(shí)名支付的，而數(shù)字人民幣能滿足一定程度的匿名支付的需求。目前來(lái)看，支付功能只是支付寶和微信構(gòu)建的服務(wù)生態(tài)中的一環(huán)，而數(shù)字人民幣則僅具有紙幣替代功能和支付功能。
最后，更深層次地講，數(shù)字人民幣在反洗錢(qián)、人民幣國(guó)際化中將發(fā)揮深遠(yuǎn)的作用。
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